上一期我们讲完了中国人寿开门红产品
这一次我们一起来看看平安人寿的开门红产品。
开始之前还是要科普一下御享财富年分红
目前固定收益的储蓄险预定利率最高3.5%，当我们看到或听到5%复利，或者有业务员和我们说终身年化5%的时候，我们需要知道这只是目前运行的结算利率，不是代表终身都是这个利率。
现在所有保险公司的开门红产品都是用一个年金险（固定收益写进合同）+万能账户（目前大都结算5%）的模式在销售开门红保险产品。
开门红产品的本质是储蓄保险，可以帮我们在这个双十一和618，各种购物节消费之下存下一笔稳定的钱。
前面我多次写公众号也讲到目前保本保收益仅有3类产品。
1、不超过50万的银行存款
2、国债
3、保险
我们先一起来看一下，目前开门红销主要售噱头部分，万能账户收益情况
以下是今年平安人寿所有万能账户的结算情况
共计40个万能账户
收益目前5%的8个
收益目前4.5%的5个
收益目前4.2%的27个
很多业务员会直接展示5%假定利率的计划书，或者一些产说会听课，老师演示的账户价值会看起来非常高，5%复利增值能不高吗，但现实确实很骨感。
实际上平安的万能账户，大部分的保底收益在1.75%，就是合同上规定的他允许跌倒的最低收益情况。
我们同时可以看到5年以前的大多数平安的产品搭配的万能账户，现在已经跌到4.2%了，这个5年以后才是我们的主险真正返钱到万能账户的时机，才是我们能真正享受万能账户当时宣传的“5%”年化的时候，结果它可能已经变成4.2%甚至更低了。
看完万能账户也就是整个开门红期间的宣传焦点后，大家大概应该懂了。
大多是拿着B（万能账户）的最高收益来宣传A（年金主险）+B（万能账户）的收益
接下来，我们来看一下平安人寿目前的三款开门红产品年金主险部分，就是固定领取部分，写进合同的固定收益部分。
假设30岁女性，年交10万交5年，
鑫裕年年假设是60岁女性购买，年交166667交3年
总保费均是50万
1、御享财富
这个表格里面代表的是这位女性30-34岁，每年交10万，用负号表示支出，从35岁开始每年领10万领到37岁，38岁一次性领完剩下的235738，正号表示收入。
实际收益算出来仅为1.42%。
目前大部分的宣传说我们很多年之后有很多钱，指的是我们这个钱不领取到我们的银行账户上，而是进入到我上面讲的万能账户
在万能账户里面增值，我们的钱要第六年才能进入到万能账户，所以哪怕万能账户能一直保持5%的利率，也会因为主险只有1.42%的收益，而被拉下来。
2、御享金瑞
御享金瑞也是每年交10万交5年
35-37岁每年领10万，38岁一次性领完最后205128。
实际收益算出来为0.21%。
我不知道是不是我拿错了数据还是怎么。。主险收益如此之低，目前还是首次见到主险收益如此之低的年金主险。
（PS：财富金瑞的趸交，貌似是这三款产品里面收益最高的，能达到2.26%，进入万能账户增值以后，也是三款产品中最高的，5年交不推荐）
3、御享财富养老
预想财富养老就是52岁每年交10万交5年
55岁领2万，每年递增5%，领到到63岁
65岁一次性领完最后384172。
实际收益算出来为2.17%。
这三款产品，主险收益最高的是预想财富养老。
我假设利率不变化一直保持5%的收益情况，详见下表。
但是这个数字其实有点凡尔赛哈哈哈哈，实际上很难拿到。
但是可以指导我们在不同利率下该怎么选择这三款产品。
如果真要选择购买开门红产品，看好中国投资环境，觉得还会保持高速增长的，我们选择御享财富这个产品，15年以后的收益最好。
接下来我们一起来看一下15-17年，假设5%从没变过的实际年化收益。
15年以内的收益只会更低，这里就不计算了。
我们可以看到17年的御享财富，假设万能账户一直保持5%，整体收益达到3.49%，万一不能一直保持5%，会低于这个数字。
如果看衰中国投资环境，觉得不会保持高速增长的，会迅速下跌的，我们就选择御享财富养老这个产品，15年以后的收益最好。
（ps：这个发生的概率极低，我建议还是选御享财富）
如果经济情势很差，万能账户迅速降低到保底1.75%，实际收益如下
最后的收益会在这两张表之间的某一个收益，是有浮动的。
不过希望大家正确认识到这些个开门红产品，个别业务员总拿浮动收益当做固定收益在宣传，购买前一定要认识到他们的浮动性。
而且17年的长时间，2022年平安5年交的开门红产品能达到的最高收益仅为3.49%，达不到所谓的5%。
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